(Siste)

[NA24] BSU-sparing er gull verdt for unge som vil inn på boligmarkedet. Men når du først komme i posisjon til å kjøpe bolig, skal du ikke bruke BSU-pengene til det de opprinnelig var ment for.

– Ikke rør BSU-pengene når du kjøper bolig. La dem stå på konto og ta heller opp et høyere boliglån, råder privatøkonomiekspert Rune Pedersen i ABC Penger til NA24.

Det lønner seg nemlig ikke å sprette kontoen dersom du skal kjøpe bolig.

– Hvis du har valget mellom å bruke de 70.000 du har spart opp på BSU-kontoen og låne 70.000 kroner til, lønner det seg å låne pengene, sier Pedersen.

– Mange gjør den feilen at de tar ut alt på BSU-kontoen, og bruker det som en del av egenkapitalen. Hvis du for eksempel har spart opp 50.000 kroner, har du 100.000 kroner igjen av kvoten. Med normale forutsetninger taper du 10.000 kroner på å stoppe innbetalingene,

Årsaken ligger i skattefradraget du får på BSU, rentekostnader på lånet (som du kunne nedbetalt) og den gode innskuddsrenten på BSU.

– Det er mye mer lønnsomt å fotsette å spare opp å BSU enn å nedbetale boliglånet, sier Pedersen som tror mange begår tabben.

Normalt er det også lønnsomt for bankene at boligkjøperne ikke tar ut BSU og nedbetaler lånet, fordi banken da sitter med mer innskudd og mer lån.

Pedersens spesialutviklede BSU-kalkulator lar deg regne ut hvor mye du sparer på å ikke røre BSU-kontoen når du kjøper bolig.

– Ellers er kan det hende at det er blitt litt vanskeligere å opprettholde BSU-sparingen med den nye 15 prosentregelen som krav til egenkapital. Altså at unge boligkjøpere blir tvunget til å ta ut BSU-pengene for å komme seg innenfor 15 prosent grensen. Men jeg vet ikke om den har gitt et slikt utslag, sier Pedersen.

Fra 2009 kan du spare inntil 20.000 kroner i året på BSU. Du får 20 prosent i direkte skattefradrag (altså 4.000 kroner per år).

Total kvote er 150.000 kroner (totalt skattebesparelse på 30.000 kroner). Du må ha fylt opp kvoten senest det året du fyller 33 år.

Har du først tatt ut penger fra en BSU-konto kan du ikke sette inn penger på en slik konto igjen, selv om du første gang ikke fylte opp kontoen til maksbeløpet.

– Du kan altså ikke starte BSU-sparing mer enn én gang. Dette gjelder i samme bank, og alle andre banker. Det er derfor det er viktig at pengene ikke tas ut før kvoten er fylt opp, sier Pedersen.

Forbrukerøkonom i Nordea Christine Warloe deler Pedersens råd om å la BSU-kontoen stå urørt selv om du kjøper bolig.

– Jeg er helt enig med Pedersen. Skattefradraget og bankenes beste innskuddsrente gjør at avkastningen på BSU er langt høyere enn kostnaden du betaler for å låne de samme pengene, sier Warloe.

Hun illustrerer med at BSU-renten i Nordea for tiden er på 4,65 prosent, mens rente på førstehjemslånet Boliglån UNG er 3,4 prosent.

– Problemet for mange er at de trenger BSU-pengene for å ha nok egenkapital. Men jeg ville ha lett med lykt og lupe andre løsninger før jeg spratt BSU-kontoen. For eksempel spurt foreldre pent om å kausjonere inntil BSU-en er fullspart, eller at de – hvis de har – setter inn en pengesum tilsvarende manglende egenkapital på egen sparekonto som banken kan ta pant i, sier Warloe.

Men ikke alle har foreldre som kan hjelpe til.

– Å måtte bryte BSU-en og ikke dra fullt nytte av skattefradragene er bare nok et eksempel på hvordan egenkapitalkravet rammer den som ikke har foreldre som kan stille opp, mener Warloe. (ANB)